任意整理でブラックにならないケースとは？ブラックによる生活への影響も解説

債務整理 2024.12.16

任意整理を検討している方のなかで、「任意整理をすると、必ずブラックになるの？」「任意整理をしてもブラックにならないケースってある？」という疑問をお持ちの方は多いのではないでしょうか。

ブラックになると、生活に影響が出るというイメージから、なかなか任意整理に踏み切れない方もいらっしゃるかと思います。

そこでこの記事では、以下の内容を解説していきます。

そもそもブラックとは？
任意整理をしてもブラックにならないケースもある
任意整理でブラックになったらどうなる？
任意整理でブラックになってもできることはある

記事の後半では、任意整理のメリットについても解説をしています。任意整理を検討している方は、ぜひ最後までご覧ください。

1．そもそもブラックとは？

ブラックとは、信用情報機関に事故情報が登録され、金融機関がその人物に対してリスクが高いと判断する状態です。（いわゆるブラックリストに載った状態）

ブラックリストに載ることで、クレジットカードやローンなどの金融サービスの利用時に審査で否決されやすくなります。

1-1．信用情報機関とは？

信用情報機関とは、個人の信用に関する情報を集め、管理する機関です。日本には主に、以下3つの信用情報期間があります。

これらの機関は、個人が過去に利用した金融サービスの履歴（借り入れ、返済状況、延滞など）を記録しており、金融機関がローンやクレジットカードの審査をおこなう際に重要な情報源となります。

1-2．事故情報とは？

事故情報とは、信用情報機関に記録される、借金の返済が遅れたり、支払いが滞ったりした際に発生する情報のことです。クレジットカードの未払い、ローンの返済遅延、強制執行などがこれに当たります。

事故情報が登録されると、個人の信用スコアが大きく低下し、金融機関がその人に融資をすることを避けるようになります。

1-3．任意整理すると事故情報が登録される

任意整理をおこなうと、その結果として「事故情報」が信用情報機関に登録されます。

そもそも任意整理とは、借金返済の負担を軽減するための手続きであり、債務者と債権者が合意の上で借金額を減額したり、返済スケジュールを変更したりする債務整理の方法です。

任意整理自体は法的強制力を伴わないため、自己責任でおこないますが、その過程で信用情報に「債務整理」という記録が残ります。この記録は一定期間（通常5〜10年）残り、その間、金融機関からの新たな信用供与を受けるのが難しくなります。

2．任意整理をしてもブラックにならないケースもある

任意整理をしたとき、特定のケースではブラックリストに載らずに済むこともあります。ここでは、任意整理をしてもブラックにならない2つの具体的なケースを紹介します。

引き直し計算によって借金が返済できた
すでに完済した債権者へ過払金を請求した

詳しく解説していきます。

2-1．ケース①引き直し計算によって借金が返済できた

引き直し計算とは、過去の利息や手数料を再計算し、借金総額を減額する手法です。引き直し計算によって元本が減少し、実際に返済しなければならない金額が減る場合があります。

任意整理で引き直し計算をおこない、過剰に支払っていた利息（過払金）を取り戻したことで、負っていた借金を返済できた場合、ブラックリストに載ることはありません。

2-2．ケース②すでに完済した債権者へ過払金を請求した

過払金請求とは、過去に払いすぎた利息を返金請求する手続きのことで、債務者は払いすぎた利息分を取り戻すことができます。

もし債権者に対して過払金請求をおこない、すでに完済している状態で返金が認められると、任意整理をしても信用情報には「事故情報」として登録されず、ブラックリストには載りません。

3．任意整理でブラックになったらどうなる？

任意整理によってブラックリストに載った場合、個人の信用に大きな影響を与えます。これにより、日常生活や経済活動に以下のような制約が生じることがあります。

追加で借入できない
ローンを組めない
分割払いを選択できない
クレジットカードを使えない
クレジットカードを新しく作れない
他者が借入する際の保証人になれない
賃貸物件の審査に通らない可能性がある
「社内ブラック」として情報が残る可能性がある

これらは、任意整理の完済後約5年間は制限を受ける項目です。一つずつ見ていきましょう。

3-1．追加で借入できない

ブラックリストに載ると、金融機関から新たに借入をすることが非常に難しくなります。銀行や消費者金融は、信用情報を基に貸付の審査をおこなっており、任意整理などの事故情報が登録されていると、新たな借入の申し込みは拒否される可能性が高いです。

これにより、急な資金調達が難しくなります。

関連記事：任意整理の返済中に借入できる？バレるリスクや任意整理以外の対処法

3-2．ローンを組めない

任意整理後、信用情報に「事故情報」が記録されると、ローンを組めなくなることがあります。特に住宅ローンや自動車ローンなど、長期にわたる大きな金額のローンを組む際には、金融機関が審査の際に厳しくチェックするため、ローンの承認がおりにくくなる可能性が高いです。

3-3．分割払いを選択できない

任意整理後、クレジットカード会社やローン会社での分割払いの利用ができなくなる場合があります。これは、支払い能力に対する信用を失うためです。

多くの企業では、信用情報を基に分割払いの可否を決定しており、ブラックリストに載っている場合は分割払いの審査を否決されやすくなります。

3-4．クレジットカードを使えない

任意整理によってブラックリストに載ると、クレジットカードの利用を制限されます。

任意整理後すぐにカードを停止される可能性は低いですが、あるタイミングからカードを停止されることがあるため、注意が必要です。

3-5．クレジットカードを新しく作れない

任意整理後は、クレジットカードを新規で作ることが困難になります。

特に大手カード会社では、信用情報を非常に厳しく確認するため、任意整理の履歴があると、新しいカードを発行することができないケースがほとんどです。

関連記事：任意整理中や和解後にクレジットカードは作れる？作れたケースとは？

3-6．他者が借入する際の保証人になれない

ブラックリストに載っていると、他者がローンや借入をおこなう際の保証人になることができません。金融機関では保証人の信用状況もチェックするため、たとえば家族や友人などが借入を希望する際の保証人になることが難しくなります。

3-7．賃貸物件の審査に通らない可能性がある

賃貸物件の契約をおこなう際、家賃保証会社に加入必須のケースがあります。家賃保証会社による審査では、信用情報機関に登録されている情報が照会されるため、事故情報がある場合は審査に通らない可能性があります。

3-8．「社内ブラック」として情報が残る可能性がある

任意整理をすると、一部の金融機関では「社内ブラック」として情報が残る可能性があります。これは、信用情報機関に登録されるものとは別に、金融機関内でその顧客の信用履歴を独自に記録しておくものです。

社内ブラック情報が残ると、信用情報機関から事故情報が削除されたとしても、その金融機関との取引が制限されることがあります。

4．任意整理でブラックになってもできることはある

任意整理によってブラックリストに登録されても、以下のようなサービスや取引を利用することは可能です。

家族カードの利用
デビットカードの利用
新規の保険契約
携帯電話の購入
電子マネー・QRコード決済の利用

それぞれ解説していきます。

4-1．家族カードの利用

ブラックリストに載った場合、自分名義のクレジットカードを作ることは難しくなりす。ですが、家族カードは利用可能な場合が多いです。

家族カードは、主契約者（親や配偶者）の信用情報を基に発行されるため、ブラックリストに載っている人でも、信用情報に影響を与えることなく、家族カードを利用することができます。

4-2．デビットカードの利用

デビットカードは、銀行口座に預けた金額の範囲内で支払いができるカードです。任意整理によってブラックリストに載った場合でも、デビットカードの取得には信用情報の審査が関係ないため、発行することができます。

銀行口座の残高内で支払いができるため、クレジットカードのように借金を抱えることなく利用できる点が特徴です。

4-3．新規の保険契約

任意整理でブラックになったとしても、新たな保険契約を結ぶことは可能です。生命保険や医療保険などは、信用情報が直接影響しないため、ブラックリストに登録されていても契約できます。

ただし、保険会社や契約内容によって異なる場合もあるため、事前に確認することが重要です。

4-4．携帯電話の購入

ブラックリストに載っていても、一括購入を選ぶことで携帯電話・スマートフォンを購入することが可能です。また、新規の回線契約もできます。

ただし、一括購入には相当の金額を要するため、計画的に購入するようにしてください。

4-5．電子マネー・QRコード決済の利用

電子マネーやQRコード決済でも、前払い式のものであれば利用可能です。（SuicaやPayPayなど）

前払い式のものは、クレジットカードやローンに関係なく利用できるため、ブラックリストの影響を受けることはありません。

5．任意整理はブラックになること以上にメリットが多い

任意整理によってブラックリストに登録されることを懸念する人も多いですが、それ以上に生活の立て直しや借金問題の解決といった多くのメリットがあります。以下では、任意整理の利点について詳しく説明します。

5-1．生活を立て直すきっかけになる

任意整理をおこなうことで、長期間続いていた借金問題に終止符を打ち、生活を立て直していくことが可能です。

任意整理を通じて借金の整理ができるため、精神的な負担を軽減につながり、経済的にも新たなスタートを切ることができるようになります。

5-2．完済後約5年で事故情報が削除される

任意整理によってブラックリストに登録されても、完済後おおよそ5年で事故情報は信用情報機関から削除されます。この期間を過ぎると、過去の任意整理は金融機関の審査に影響を与えなくなり、再び信用を取り戻すことが可能です。

5-3．返済の負担が減る

任意整理では、返済期間が長期に渡る場合でも、元本や利息の減額を交渉することができます。その結果、生活費や必要な支出に余裕ができ、家計が安定します。

返済額が無理なく支払える範囲に収まるため、経済的な安定を取り戻す手助けとなるでしょう。

5-4．債権者からの取り立てがなくなる

任意整理でおこなう債権者との交渉によって、取り立てが停止します。これにより、毎日のように続いていた電話や訪問による取り立てのストレスから解放されます。

債権者からの圧力がなくなることで、精神的な負担が軽減し、安心して生活できるようになるでしょう。

5-5．任意整理の対象とする債権者を選択できる

任意整理では、どの債権者を対象にするかを自分で選ぶことができます。すべての債権者に対して整理をする必要はなく、支払いの優先順位を決めて、必要な部分だけを整理することが可能です。

5-6．家族や友達などに任意整理したことがバレない

任意整理は、裁判所を通さずにおこなう手続きであるため、家族や友達に知られずに進めることが可能です。自分が任意整理をおこなったことが外部に漏れることは基本的にないため、周囲に不安を与えることなく、静かに問題を解決することができます。

6．まとめ

ブラックリストに載ることは、金融機関からの信用を失う大きな要因となります。信用情報機関は、個人の金融履歴を管理し、事故情報が記録されると、クレジットカードやローンの審査に悪影響を及ぼします。

ですが以下のようなケースでは、任意整理をしてもブラックにならない場合があります。

引き直し計算によって借金が返済できた
すでに完済した債権者へ過払金を請求した

引き直し計算や過払金請求をする場合は、司法書士へ相談することをおすすめします。一人で悩まずに、専門家に頼るようにしましょう。

福岡市博多区にある佐藤司法書士事務所では、設立当初から債務整理に注力しており、15年以上の豊富な経験と実績があります。

任意整理についてもさまざまな方のお悩みを解決するためにサポートをさせていただいた実績があるので、具体的な事例について気になる方は下記を参考にしてみてください。

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