債務整理
任意整理中や和解後にクレジットカードは作れる？作れたケースとは？
任意整理中をすると基本的にクレジットカードは強制解約となり、新規の作成もできません。また、任意整理後も5年程度は作れないケースがほとんど。
しかしこのような原則がありながらも、クレジットカードを任意整理中に作れている方がいることも事実です。
任意整理中にクレジットカードを作れる人と作れない人の違いは何なのでしょうか？そこでこの記事では、以下の内容を中心に解説していきます。
- 任意整理中や和解後にクレジットカードを作れない理由
- クレジットカードを作れる可能性のあるケース
- 任意整理中のクレジットカード利用におけるリスク
- 任意整理中でクレジットカードが作れない・使えない場合の対処法
- 任意整理後にクレジットカードを作るときの注意点
これから任意整理をする予定の方や、任意整理中でクレジットカード作成について疑問をお持ちの方は、ぜひ参考にしてみてください。
目次
1．任意整理中や和解後は原則クレジットカードを作れない
任意整理中や和解後でもクレジットカードが原則作れないとされている理由は、任意整理をした事実が信用情報機関に事故情報として掲載されるためです。
これはいわゆる、「ブラックリストに登録されている状態」です。
信用情報機関とは、クレジットカードやローンの申し込み・利用状況などの個人情報を取り扱っている機関で、下記の3つが存在しています。
クレジットカード会社は、新規の申し込みがあった際に信用情報機関の事故情報をチェックしており、申込者の事故情報が登録されていると審査に引っかかってしまいます。そのため、たとえ和解後であっても任意整理中はクレジットカードを作ることが原則できません。
任意整理とブラックリストの関係について詳しく知りたい方は、以下の記事をご覧ください。
関連記事：任意整理とブラックリストの関係とは？いつ登録され何年で消える？
1-1．任意整理対象外のクレジットカードもタイミングで利用できなくなる
任意整理対象外のクレジットカードについても、任意整理を開始してしばらくは利用できるケースがあるものの、一定期間経過すると利用できなくなる場合が多いです。
具体的には以下のタイミングです。
- クレジットカードの契約更新タイミング
- 途上与信のタイミング
途上与信とは、クレジットカードを発行したあと一定の期間でおこなわれる利用者の審査で、支払いが問題なくおこなわれているかを中心にチェックされます。このときに支払いの遅延や延滞が生じていたり、利用者が任意整理をおこない事故情報が登録されたりすると、利用停止になります。
そのため、任意整理をしたあとは支払い方法を見直すようにしましょう。
ただし、任意整理をしていないクレジットカード会社で滞りなく長期間返済をできている実績がある場合、更新や途上与信で信用情報をチェックされないケースもあります。
1-2．任意整理完済後は約5年後からクレジットカードを作れる
信用情報機関に事故情報が登録される期間は、永遠ではなく限りがあり、任意整理の場合は完済後5年程度で事故情報が削除されます。
したがって、任意整理完済後から5年程度が経過したあとは、クレジットカードを作れるようになります。
関連記事：任意整理完済後すぐにカードやローンは申し込める？完済後の注意点も解説
2．任意整理中や和解後にクレジットカードが作れたケースとは？
前述したように、基本的に任意整理中や和解後はクレジットカードを作れません。ですが、クレジットカードが作れるケースもあります。
ここからは、任意整理中や和解後でも作れる可能性があるクレジットカードの種類やクレジットカードが作れる人の特徴、実際の体験談をご紹介します。
2-1．任意整理中や和解後に作れる可能性があるクレジットカードの種類
任意整理中や和解後に作れる可能性があるクレジットカードは、主に以下の2種類です。
- デポジット型クレジットカード
- 任意整理していない会社のクレジットカード（※条件付き）
それぞれ解説します。
2-1-1．デポジット型クレジットカード
デポジット型クレジットカードであれば、任意整理中であっても審査に通る可能性があります。（※必ず審査に通過するわけではありません）
デポジット型クレジットカードとは、事前に保証金をクレジットカード会社に預け、その範囲内でクレジットカードを利用できるものです。
通常のクレジットカードは貸付に該当するのに対し、デポジット型クレジットカードは保証金を預けていることから、貸付に該当せず任意整理中でも作れる可能性があります。また保証金は、延滞や支払い漏れがない場合、退会時に返却されます。
任意整理中でクレジットカードをどうしても作成したいという方は、デポジット型クレジットカードを検討してみましょう。
2-1-2．任意整理していない会社のクレジットカード（※条件付き）
基本的に任意整理をしている会社のクレジットカードは、強制退会扱いとなります。加えて任意整理中は新規のクレジットカード作成ができません。
ただ、任意整理をしていないクレジットカード会社のカードは、新規申し込みで審査が通るケースもあるようです。
2-2．任意整理中や和解後にクレジットカードが作れた人の4つの特徴
前提として、任意整理中や和解後にクレジットカードが作れるかどうかは、カード会社の判断によって変わります。
そのうえで下記の条件に複数該当している人は、任意整理中や和解後であってもクレジットカードが作成できるケースもあるようです。
- キャッシング枠を申し込んでいない
- 利用限度額を低めに設定している
- 和解後から数年経過している
- 貯金額がそれなりにある
詳しく解説します。
※あくまでも作成できる可能性があるだけなので、該当すれば必ず作成できるわけではありません。また、クレジットカードが作成できたとしても、途中で利用できなくなる可能性はあるので注意しましょう。
2-2-1．キャッシング枠を申し込んでいない
任意整理中にクレジットカードの新規申し込みに成功した方は、クレジットカードのキャッシング枠を申し込んでいないことが多いです。キャッシング枠の利用希望をすると審査のハードルが上がるからです。
クレジットカードに付いているキャッシングサービスとは、クレジットカードを利用して現金を借りられるサービスのことで、クレジットカードを新規で申し込む際に利用するかどうか選べます。
キャッシング枠の利用希望がないことで、審査のハードルが下がり審査に通るケースは考えられます。
2-2-2．利用限度額を低めに設定している
クレジットカードの利用限度額を、5万円〜10万円など低めに設定した場合に、審査に通るケースもあります。
少額の金額設定であれば、審査の際に本人の収入状況から「任意整理中でもこの限度額であれば支払いが可能だろう」と判断してもらえる可能性があります。
2-2-3．和解から数年経過している
任意整理をして和解でき、数年経過しているケースで審査に通る場合があります。
このようなケースは任意整理後に返済が問題なくおこなえている方、返済終了間近である方などは該当する可能性が高いです。
2-2-4．貯金額がそれなりにある
貯金額がクレジットカードの利用限度額以上にある場合、審査に通る可能性があるようです。
ただし貯金額については、収入状況や利用限度額も考慮して、貯金から支払いを賄えそうだと判断してもらえた場合に限ります。
2-3．Xに投稿されている任意整理中に作れたクレジットカードの種類
X（旧Twitter）にポストされている体験談をもとに、任意整理中に作れたクレジットカードの種類が何かを見てみましょう。調べたところ、以下のクレジットカードは作れたという声が見受けられました。
- 楽天カード
- 三井住友カード
- oliveカード
- メルカード
- PayPayカード
- ライフカード
- アメリカンエクスプレスカード
実際のポストもご紹介します。
ただし、お一人お一人の状況によって審査結果は変わります。上記はあくまで一例となるため、ご注意ください。
3．任意整理中にクレジットカードを作れても利用をおすすめしない2つの理由
任意整理中や和解後にクレジットカードを作れて使用できるからといって、無闇に利用するこはおすすめしません。その理由として以下の2つがあります。
- 借金が増えるリスクがあるから
- 任意整理の支払いが遅れるリスクがあるから
それぞれ解説します。
3-1．借金が増えるリスクがあるから
任意整理中にクレジットカードを使用すると、任意整理の支払いはもちろん、クレジットカードを利用した支払いが新たに発生します。
借金の返済が大変であるために任意整理の手段を選択している以上、新たにクレジットカードの支払いが増えて生活がさらに苦しくなることは間違いありません。これでは任意整理をした意味がないといえます。
必要最低限で使えるケースは別として、任意整理前と同様の感覚でクレジットカードを使用したい場合は、そもそも利用しない判断をとってください。
関連記事：任意整理の返済中に借入できる？バレるリスクや任意整理以外の対処法
3-2．任意整理の支払いが遅れるリスクがあるから
任意整理中にクレジットカードを使用したことで支払いが発生すると、任意整理の支払いが遅れるリスクがあります。
支払いの遅延が数日程度であれば、まだ問題ないかもしれませんが、2回も支払いの遅延が発生したり債権者からの催促連絡を無視したりすると、借金の一括返済を求められ損害遅延金の請求をされるリスクもあります。
最終的には財産の差し押さえをされてしまうリスクもあるため、任意整理中にクレジットカードを利用することは避けましょう。
関連記事：債務整理費用が払えない場合も大丈夫！ケース別に対処法や注意点を解説
4．任意整理でクレジットカードが作れない・使えない場合の対処法
任意整理によってクレジットカードを作れない・使えない方に向けて、カードの代替となる支払い方法を5つご紹介します。
4-1．デビットカード
デビットカードは、現金と同じように利用できるカードで、利用時すると同時に銀行口座から利用分が引き落とされる仕組みでできています。
銀行口座残高の範囲内で利用できるため、使いすぎる心配はありません。
またクレジットカードと異なり、基本的に新規発行時に審査は不要なため、任意整理中でも活用できます。
4-2．QRコード決済
PayPay・LINEpay・楽天pay・メルペイ・d払いなどのQRコード決済は、任意整理中でも利用できます。
ただし、利用する際に現金や預金口座からチャージする方式にするようにしてください。
4-3．プリペイドカード
プリペイドカードとは、あらかじめカードにお金を入金して、入金した額の分だけサービスの利用や商品の購入に利用できるカードです。
プリペイドカードは、使い切り型（QUOカードや図書カードなど）とチャージ型に分けられます。
チャージ型のプリペイドカードの例としては、流通系カードである「nanaco」「楽天edy」「WAON」や、交通系カード「Suica」「PASMO」などがあります。
プリペイドカードでは、利用時に審査がないため、キャッシュレス決済手段の一つとして利用できるでしょう。
4-4．主契約者が家族の家族カード
任意整理すると本人名義のカードは使えなくなりますが、家族が契約している「家族カード」であれば利用できます。
家族内で任意整理をした人がいても、その他の家族の信用情報には影響がないためです。
限度額を少なめにして、使いすぎないよう注意するようにしてください。
4-5．口座引き落としや銀行振込み（公共料金や携帯料金など）
任意整理前に公共料金や携帯料金をクレジットカードで支払っていた方は、支払い方法を口座引き落としや銀行振込に変更しておきましょう。
ただし、銀行からの借入を任意整理の対象としていた場合、銀行口座が凍結されている可能性もあります。
凍結された口座からは引き落としやお金を下ろすといった行為ができなくなるため、自身の口座の状況をあらかじめ確認しておきましょう。
5．任意整理の完済後にクレジットカードを作るときの注意点
任意整理をしても、完済から5年程度経過すればクレジットカードを新しく作成できます。そこで、任意整理後にクレジットカードを作成する場合の注意点として以下の8点を解説していきます。
- 信用情報機関で事故情報が消えているか確認する
- 任意整理した会社のクレジットカードは避けて申し込む
- 複数社へ一気に申し込まない
- 審査の内容を虚偽のものにしない
- リボ払いを避ける
- キャッシングサービスを申し込まない
- 自身の属性にマッチするカードを申し込む
- 生活を安定させる
任意整理後にクレジットカードを作成したい場合は、それぞれの項目を確認しておきましょう。
5-1．信用情報機関で事故情報が消えているか確認する
信用情報機関で事故情報が消えているかどうか、クレジットカードを申し込む前に確認しておきましょう。
任意整理の完済後5年経過していたとしても、信用情報機関に事故情報の記載がなくなっているとは限らないためです。
信用情報機関に事故情報が載った状態でクレジットカード作成を申し込んでも、審査に落ちてしまいます。
そればかりでなく、信用情報機関に事故情報が掲載される期間の延長につながるリスクも。
クレジットカードの新規申し込みをする前に、信用情報機関に対し開示請求をおこなっておくと安心でしょう。
5-2．任意整理した会社のクレジットカードは避けて申し込む
任意整理した会社のクレジットカード再発行は、ほぼ不可能です。
信用情報機関から事故情報の登録が消えたとしても、クレジットカード会社の社内情報に個人の事故情報が登録されたまま（社内ブラック）になるケースが多いからです。
社内ブラックになると、基本的に再発行が難しいため、クレジットカードを確実に作成するためにも、まだ取引をおこなったことがないクレジットカード会社に申し込むことをおすすめします。
5-3．複数社へ一気に申し込まない
任意整理後にクレジットカードを作るときは、審査を複数社へ一気に申し込まないようにしてください。
クレジットカードの審査では、信用情報機関を通じて申し込みをした人の情報がチェックされます。
そのため、複数のカード会社に申し込んでいると「他社で審査に落ちている」と思われ、審査に落ちるリスクがあるのです。
任意整理後にクレジットカードを作成するのであれば、一社に絞り込み作成をするようにしましょう。
5-4．審査の内容を虚偽のものにしない
クレジットカードの審査項目に記載する内容は、必ず事実を記載してください。
審査に通りたいからと虚偽の内容を記載したとしても、大抵の場合はバレてしまいます。
特に、信用情報機関で調査できる過去の債務状況は嘘のない数字を書くようにしてください。
5-5．リボ払いを避ける
クレジットカードの支払い方法である「リボ払い」は、任意整理後の方には向いていません。
リボ払いは、一括支払いや分割支払いとは異なり毎月一定の金額を返済するという仕組みで、計画的な返済ができるため人気のある支払い方法です。
ですが手数料があるため、最終的な支払い総額が大きくなることが多く、任意整理後は支払いが困難になることがあります。
そのため、クレジットカードを使うときは一括払いか分割払いにしたほうが計画的に返済できるといえます。
5-6．キャッシングサービスを申し込まない
任意整理後は、信用情報に事故情報が登録されているため、クレジットカードの審査が厳しくなります。特に、キャッシング枠の申請はリスクと見なされ、審査通過が難しくなる可能性が高いです。
そのため、キャッシングサービスの利用を希望しない場合は、申込時にキャッシング枠を「0円」に設定するようにしてください。
5-7．自身の属性にマッチするカードを申し込む
任意整理後は、年収や職業・性別など自身の属性に合ったカードを選ぶことで、審査通過の可能性が高まります。
たとえば学生であれば学生向けのカードを、女性であれば女性向けのカードなどを申し込むと良いです。自身の属性に合ったカードがないか、探してみてください。
5-8．生活を安定させる
クレジットカードの審査では、安定した収入や居住状況など、生活面の安定性が重視されます。
任意整理後は、正社員としての就業や長期間の同一住所での居住など、生活基盤を安定させることが審査通過に有利に働きます。また、公共料金や携帯電話料金の支払いを滞りなくおこなうことで、信用力の回復にもつながります。
6．任意整理中のクレジットカードに関するよくある質問
任意整理中のクレジットカードに関するよくある質問と回答をまとめました。
気になる質問がある方は、下記を参考にしてみてください。
6-1．任意整理中にクレジットカードは作れますか？
任意整理中は、信用情報機関に事故情報が登録されるため、新規でクレジットカードを作成することは難しくなります。多くの場合、クレジットカード会社は申込者の信用情報を確認し、事故情報があると審査に通らないことが一般的です。
ただし、「デポジット型クレジットカード」や「任意整理の対象外のクレジットカード」であれば、審査に通る可能性もあります。
6-2．任意整理中に家族カードは作れますか？
任意整理中の方でも家族カードは作成できます。ただし、下記に当てはまる場合は作成ができないので注意しましょう。
- 任意整理中の方が名義のクレジットカード
- 任意整理をしている会社のクレジットカード
たとえば夫が任意整理中の場合は、妻の名義で作ったクレジットカードであれば、家族カードとして利用可能です。これは、信用情報に傷のついていない妻が名義人だからです。
名義人の信用情報に事故情報がある場合は、クレジットカードを作成できないので注意しましょう。
6-3．任意整理中にETCカードは作れますか？
クレジット機能がついていないETCカードであれば、任意整理中でも作成可能です。クレジット機能がついていないETCカードでは、信用情報をチェックされないためです。
6-4．任意整理中に会社設立・法人カードは作れますか？
任意整理中・後であっても、起業には何ら問題はありません。ただ、法人カードにおいては作成が難しいでしょう。カードの審査対象に、社長の信用情報も含まれるためです。
社長の信用情報に事故情報があると、いくら会社の経営が軌道にのっていたとしても、法人カードの作成は難しい場合が多いです。
加えて、起業は問題なくても融資は受けにくい・審査で落ちてしまう可能性が高いので注意しましょう。
6-5．任意整理中にクレジットカードで携帯料金は支払えますか？
任意整理中は、対象となるクレジットカードの利用が停止されるため、そのカードでの携帯料金の支払いができなくなります。そのため、携帯料金の支払い方法を、請求書払いや銀行口座振替などに変更する必要があります。
支払い方法の調整は任意整理前に済ませ、携帯電話料金を滞納しないようにしましょう。
7．任意整理中のクレジットカードに関する不安は事前に司法書士へ相談
任意整理中は、クレジットカードを基本的に作成できません。
また仮にクレジットカードを利用できても、途中で利用できなくなったり、さらに借金が増えて任意整理をした意味がなくなってしまったりするリスクがあるため、クレジットカードの利用は避けましょう。
任意整理についてはもちろん、金銭管理やクレジットカードの利用において、不安や懸念がある方は専門家である司法書士に相談してみることをおすすめします。
福岡市博多区にある佐藤司法書士事務所では、設立当初から債務整理に注力しており、15年以上の豊富な経験と実績があります。
任意整理についてもさまざまな方のお悩みを解決するためにサポートをさせていただいた実績があるので、具体的な事例について気になる方は下記を参考にしてみてください。
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「任意整理を検討している」
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コラム監修者
- 佐藤司法書士事務所 佐藤 直幸
-
福岡市で債務整理業務15年以上で経験豊富な司法書士
借金の問題は「早く解決したほうがいい」ということに尽きます。
長く放置して解決できなくなる前にご相談ください。
相談しにくいことではあると思いますが、敷居を低くしてお待ちしていますので
遠慮なくご連絡いただけると幸いです。
誠心誠意対応させていただきます。早めにご相談ください。
